Wraz z rosnącą świadomością prawa poszkodowanego do dochodzenia odszkodowania od sprawcy, sądy coraz częściej wydają wyroki dotyczące wysokich kwot odszkodowania z tytułu błędów lekarskich. Dlatego bardzo ważne jest wybranie przez lekarza odpowiedniego ubezpieczenia OC.
Ubezpieczenie chroni nas przed negatywnymi skutkami zdarzeń losowych. Często, więc zastanawiamy się, jakie zawrzeć ubezpieczenie, aby mieć poczucie bezpieczeństwa i pewność, że ubezpieczyciel pokryje szkody, które wyrządziliśmy komuś lub, które ktoś nam wyrządził. Najskuteczniejsze dla lekarzy jest ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, które obejmuje szkody wyrządzone przez lekarzy pacjentom oraz innym osobom z tytułu wykonywania zawodu lub prowadzenia działalności medycznej. Rozróżniamy dwa rodzaje ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej dla lekarzy, zawieranych indywidualnie:
1. Ubezpieczenie dobrowolne, które jest zawierane na podstawie ogólnych warunków ubezpieczenia zakładów ubezpieczeń.
2.Ubezpieczenie obowiązkowe, które jest zawierane na podstawie Rozporządzenia Ministra Finansów w sprawie ogólnych warunków obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej podmiotu przyjmującego zamówienie na świadczenia zdrowotne za szkody wyrządzone przy udzielaniu tych świadczeń z dnia 17 listopada 1998 r. niepubliczny zakład opieki zdrowotnej.
Obowiązkowe ubezpieczenie ma zastosowanie jedynie do trzech kategorii podmiotów przyjmujących zamówienia na świadczenia zdrowotne mianowicie:
1. Niepubliczny zakład opieki zdrowotnej.
2. Osoba wykonująca zawód medyczny w ramach indywidualnej praktyki medycznej lub indywidualnej specjalistycznej praktyki.
3. Osoba legitymująca się nabyciem fachowych kwalifikacji do udzielania świadczeń zdrowotnych w określonym zakresie lub określonej dziedzinie medycyny, która dysponuje lokalem, aparaturą i sprzętem medycznym, odpowiadającym wymaganiom przewidzianym dla ZOZ-ów, oraz spełnia warunki określone w przepisach o działalności gospodarczej.
Przedmiot i zakres ochrony ubezpieczeniowej OC
Przedmiotem ubezpieczenia jest odpowiedzialność cywilna ubezpieczonego za szkody osobowe lub rzeczowe wyrządzone osobie trzeciej w związku z określoną we wniosku i w umowie ubezpieczenia działalnością, polegającą na udzielaniu świadczeń zdrowotnych lub posiadanym mieniem. Ubezpieczeniem może zostać objęta:
- odpowiedzialność cywilna z tytułu wykonywania zawodu lekarza, lekarza stomatologa, innego zawodu medycznego,
- odpowiedzialność cywilna za szkody wyrządzone pacjentom lub też ogólnie osobom trzecim, do których zaliczani są m.in. pacjenci.
Najistotniejsze przy zakresie ubezpieczenia są określające go ograniczenia. Należy zwrócić uwagę czy ubezpieczenie obejmuje ochroną pewne ryzyka. Katalog ograniczeń zakresu ochrony zakładu ubezpieczeń może, zawierać niżej wymienione wyłączenia:
Szkody związane z posiadaniem i używaniem aparatury bądź sprzętu medycznego i rehabilitacyjnego są ubezpieczane przez większość zakładów ubezpieczeń, ale istnieją też ubezpieczyciele nieponoszący za nie odpowiedzialności, albo tacy, którzy ponoszą ją po opłacie dodatkowej składki przez ubezpieczonego.
Prawie wszystkie zakłady ubezpieczeń nie odpowiadają za ryzyka powstałe w związku z wykonywaniem funkcji o charakterze administracyjnym, w szczególności związanych z zarządzaniem jednostką organizacyjną służby zdrowia.
Zdecydowana większość ubezpieczycieli wyłącza też z zakresu ochrony szkody wynikające z zastosowania eksperymentalnych metod leczenia. Niektóre jednak zakłady ubezpieczeń, w sytuacjach wyjątkowych, decydują się za opłatą dodatkowej składki na objęcie ubezpieczeniem dwóch powyższych ryzyk.
Największe kontrowersje budzi wyłączenie z zakresu ubezpieczenia ryzyka związanego z przeniesieniem chorób zakaźnych. Jednak zdecydowana większość zakładów ubezpieczeń, pod warunkiem opłaty przez ubezpieczającego dodatkowej składki, dopuszcza możliwość objęcia tych szkód zakresem ochrony. Wymóg rozszerzenia zakresu ubezpieczenia o tego typu szkody nakłada Narodowy Fundusz Zdrowia na podmioty, z którymi ma podpisane umowy.
Jeżeli chodzi o standardowe ograniczenia odpowiedzialności, to najbardziej podstawowym jest wyłączenie z zakresu ochrony szkód wyrządzonych z winy umyślnej. Ten rodzaj winy charakteryzuje się po stronie ubezpieczonego zamiarem popełnienia czynu niedozwolonego, bezpośrednim lub chociażby ewentualnym.
Szkody powstałe wskutek nie zabezpieczenia lub nienależytego zabezpieczenia substancji chemicznych, biologicznych lub radioaktywnych.
Szkody wyrządzone przez osobę, której w dniu zdarzenia powodującego odpowiedzialność nie przysługiwało prawo wykonywania zawodu lub czynności zawodowych określonego rodzaju.
Szkody wynikające z uszkodzenia kodu genetycznego.
Szkody wynikające z kar pieniężnych, w tym umownych oraz grzywien sądowych i administracyjnych, nałożonych na ubezpieczonego.
Szkody powstałe w następstwie niedotrzymania terminów świadczeń medycznych.
Szkody powodowane wadą towarów dostarczonych przez ubezpieczonego (może tu chodzić np. o gips założony przez lekarza, jeżeli jednak przyczyna szkody tkwi w samej materii gipsu, to w rezultacie winien ponieść odpowiedzialność jego producent).
Błędy w sztuce mogą przydarzyć się nawet najwybitniejszym specjalistom, dlatego też jedynym chyba sposobem na zmniejszenie obaw przed konsekwencjami finansowymi, jakie trzeba byłoby ponieść w razie wyrządzenia szkody, jest ubezpieczenie się od odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywanego zawodu.
|
